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家族・家庭編：住宅購入の親子ローンに対するメリット、デメリット

2004年12月06日
住宅購入の親子ローンに対するメリット、デメリット

住宅購入する際に、場合によっては利用可能な親子ローンについて考えてみた。
親子ローンすなわち、息子や娘、両親などの連帯債務者との強度での住宅購入であるが、メリットは個人で購入するよりも高価な住宅が購入できる所にある。
住宅を購入する際の審査で、個人での融資が足りない場合や返済期間を増やす為に、よく薦められます。

今回は両親が購入する不動産に対し、その子供が連帯債務者として契約する場合のデメリットを記載しています。以下は実例です。

阪神大震災直後の事です。自宅として使っていた社宅が倒壊はしなかったものの、いつ崩れるか分からない状況の会社員Ａさん（仮称）５０歳と、長男で就職１年目の会社員Ｂさん（仮称）２３歳を含む４人家族。
ある日、Ａさんの会社から、いつ倒壊する家に従業員を住まわせるわけにいかない。
また、売却した土地代を大打撃を受けた会社の運転資金にすると。
Ａさん家族では、これより前に、家が大きく傾き、壁が落ち続けている崩れかけの家にいつまでも住めない。引っ越す事を検討していただけに踏ん切りが付きました。（ちなみにこの住宅は一部損壊扱いです）

いつ倒壊するか判らない不安な生活もあり、すぐに住める建て売り住宅を探しを始めたＡさん夫婦です。
しかし、夫婦２人で無く大人４人で住む大きめの家を購入する為にＡさん個人では年齢的に３５年ローンは無理との事ですが、３５年でなければ退職金が支給されるまでの１０年間、毎月の支払いが出来ません。
住宅販売会社からの提案で息子のＢさんの名義を借りて親子ローンの形にすれば購入できるとの事で、Ｂさんも自分が住む家だからと契約することとなりました。

さて、５年が経過後、Ｂさんは結婚を期に新居を購入して家を出る事にしました。しかし銀行融資が降りません。
銀行に相談すると、連帯債務者とは、あなたが全額を借りたのと同じこと。
新規に住宅を購入するためには借りた分を全額返済してからでないと融資は行わないとのこと。
Ｂさんは現在、民間の賃貸住宅に入居していますが、家賃の支払いもあるため返済の目処は立っていません。
また、購入した住宅と別の場所に住民票がある為に住宅取得控除も打ち切られました。
ローンの残債は約３０００万円程残っています。Ａさんはというと、勤務先の会社が倒産し返済予定だった退職金での返済は不可能となりました。

３５年ローン。Ｂさんの年齢で５８歳になると、ようやく完済となります。最も遅い場合には、この時点からの住宅購入となりますが、Ａさん同様、Ｂさんのみの契約では認めてもらえないでしょう。
このように安易に親子ローンを組むと今後の人生設計が大きく狂うこともあります。
すべての銀行が連帯債務者に対して融資をしない分けではありませんが、このような銀行も存在します。

なお、Ａさんはローンの借り換えで、融資を受けれる銀行に変更することも検討しましたが、罹災証明の使用により通常の優遇金利に加え別途1％優遇となっている他、年齢的にも難しいようです。

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頂いているコメント

2007/06/13(Wed) 16:08:57 伊藤美樹

現在住宅を購入する手続きを行っているのですがローンが通るか通らないか五分五分の所だと言われました。家族で住むのですが母と妹と私の3人で母だけが正社員で働いています。妹と私は派遣社員です。派遣でも親子ローンは組めますか？私は勤続年数4年なのですが。教えて下さい。お願いします。

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